理财规划——工薪一族如何理财?

发布时间:2019-07-31 19:00:33编辑:毕图碧来源:网络

平特一肖大公开 很多人都常笑称“没有钱,如何理财?”,其实这个观点是错误的,甚至可以说,就是因为钱少,才需要理财,只有居安思危,才能笑看风云,那么我们如何针对自己的实际收入状况理财呢?

平特一肖大公开 正如巴菲特所说的,一个人一生能积累多少财富,不取决于他的赚钱能力,而取决于他的投资理财能力。

有朋友可能会问,如何给自己做一份理财规划?

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平特一肖大公开 所谓理财规划,往大里说,是规划你的人生,规划未来;往小里说,就是理顺自己以及家庭未来十年、二十年乃至退休后的收入支出情况,分析家庭现金流、债务、不动产等各项情况,确定理财目标,然后做总体设计和规划。

所以,第一步很简单,先列出未来收入情况。

平特一肖大公开 朋友们可以做个Excel表格,也可以用图形表示。

平特一肖大公开 一般地,对未来的预期收入,可以参考国家政府机构公开发布的数据,尽量取行业内平均值或者中位值。

工薪族,如何给自己做一份理财规划?

 

在当今社会上,各种职业薪水分布是不均衡的,不外乎这三种职业类型:

工薪族,如何给自己做一份理财规划?

 

第一类是公务员型,最初阶段收入较低但能保证持续稳定增长的,一些旱涝保收的国企、央企、事业单位也属于此类型;

第二类是外科医生型,这类型职业薪资特点越老越吃香,退休后还能保持很高的收入,一些高校科研人员也属于此类;

平特一肖大公开 第三类是程序员型,最初时收入最高,增长也很快,但到40岁就嘎然而止,呈断崖式下跌,一些传统制造业、互联网民营企业都属于此类型,另外,如果家庭成员不幸患重病,也会导致收入急剧下降。

而对支出来说,只要居住地相对固定,个人支出或者家庭支出几乎是差不多的,可以参考官方或者民间机构提供的调查报告,也可以根据自己日常的消费习惯对未来估算。

根据个人要求不同,每个家庭的总支出会有差异,有的朋友想买一辆好车,有的朋友想养两孩,但趋势是相同的,随着年龄的增长,维持一个类似正态分布。

工薪族,如何给自己做一份理财规划?

 

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接下来,就是分析收支状况,列出年度结余,计算出结余率,将每年结余加起来,基本就是家庭积蓄,也是我们最关心的现金流。

平特一肖大公开 一般情况下,第一类和第二类家庭收入相对较稳定,如果把收入和支出曲线叠加,收入线总在支出线的上方,而第三类则风险系数较高,一旦被辞职,就容易出问题,小筑就以此类型的职业为例进行分析。

平特一肖大公开 以去年大家热议的中兴员工案例进行分析,他被辞职前年薪百万元,属于高薪阶层,所以,他把父母接到深圳,买了一套价值千万的房子,养两个孩子,养一个全职太太。如果他平时忙于工作,太太也不会理财,只能获得6%左右的理财收益率,推算一下的话,在他41岁时,家庭收支情况勉强持平,有141万元积蓄。

工薪族,如何给自己做一份理财规划?

 

但他一旦被辞职,导致家庭收入陡降,而家庭支出几乎不变,即使他后来努力找到一份工作,年薪约20万元,也会形成了一个巨大的缺口,每年超支约45万元。

工薪族,如何给自己做一份理财规划?

 

结果可想而知,多年的积蓄141万元,在两三年内就花光,这时他的大孩子刚13岁,还未成年,房贷还差十几年没有还清,整个家庭情况走入绝境,这就是他选择自杀的原因之一。

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有朋友会问,如果真的面对这种困境,该怎么破?

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平特一肖大公开 小筑很赞成这句话,理财其实是规划人生,规划未来,对这些程序员,学会未雨绸缪,真的非常重要,有三点建议:

首先是要有风险意识,在繁花似锦时要居安思危,要量力而行,比如买房时面积小一些,同样都是三居室,面积降低10平米至20平米,对生活影响并不是很大,但房子总价能从1200万降至971万,每月还款从4.6万元降至3.6万元,经济压力就小多了;再比如,两个孩子的教育费用,每月少支出3000元,不烧钱式养娃,每年少上两个培训班,按小筑过来人的经验,并不会影响孩子的教育水准,说不定孩子时间精力聚焦了,学习效果更好。

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平特一肖大公开 其次是孩子妈妈别全职,尽量找一份收入类型互补的工作,例如医生、教师、咨询师、人力资源等。

第三,平时积累一些理财知识,将理财收益率提高至15%。这点很关键,到他41岁时,日积月累,家里有178万元积蓄,按15%的理财收益计算,每月理财收入约有2万元,能明显地弥补收支缺口。

工薪族,如何给自己做一份理财规划?

 

以上这三点加起来,即使被辞职了,能让整个家庭安然度过最困难的日子,能养大两个孩子,也能还清房贷,也能保证退休后有较好的生活水准。

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